Qu'est-ce qu'une assurance PNO ? Ce que nous proposons

Il existe de nombreuses assurances pour les propriétaires bailleurs, elle ne sont pas toutes obligatoires. Il est parfois compliqué d’y voir clair quand on possède un bien locatif.

La PNO fait partie de ces assurances essentielles à l’activité d’un propriétaire bailleur. À quoi sert une PNO ? Combien coûte-t-elle et que couvre-t-elle vraiment ? N'hésitez pas à regarder notre vidéo pour tout savoir sur la PNO.

Mise à jour le 15 septembre 2022
assurance PNO

À quoi sert une assurance PNO ?

L'assurance propriétaire non occupant (PNO) vous permet d'assurer un logement dont vous êtes propriétaire mais que vous n'occupez pas : cela vaut pour des logements loués ou vides. La PNO vous couvre ainsi en cas de sinistre dans votre bien en tant que propriétaire bailleur.

👉Concrètement la PNO sert à protéger un logement dont vous êtes propriétaire mais que vous n'occupez pas vous-même.

Dans les faits, cette assurance permet surtout au propriétaire de se protéger face à un vide juridique pour le propriétaire. En effet, le logement est parfois inoccupé mais reste exposé aux risques (dégât des eaux, dysfonctionnement du circuit électrique, etc.). L'assurance PNO permet au propriétaire d'être protégé, quelles que soient les circonstances même si le logement est inoccupé, mais également de prendre le relais d'une assurance insuffisante ou même un défaut d’assurance côté locataire.

Cette assurance concerne : 

  • les propriétaires d’un logement inhabité ;
  • les propriétaires bailleurs d’un logement en location ou en situation de vacance locative (non loué entre deux baux de location).

La loi Alur du 24 mars 2014 a rendu obligatoire la souscription d'une assurance contre les risques de responsabilité civile pour les propriétaires qui possèdent un bien soumis au régime de la copropriété. De fait l'assurance PNO (qui couvre la responsabilité civile entre autres) est devenue obligatoire pour les bailleurs d'un bien locatif en copropriété (propriétaires non occupants donc). Pour les propriétaires occupants c'est l'assurance habitation obligatoire qui couvre ce risque.

Que couvre l’assurance PNO ? 

Une assurance PNO comprend des garanties fondamentales pour votre protection : la responsabilité civile et la couverture de certains aménagements extérieurs et intérieurs à l’habitation. Si vous louez des meublés, vous pouvez également assurer votre mobilier. Selon l'assurance choisie cela représentera un coût supplémentaire.  

L'assurance PNO vous couvre lors des sinistres suivants : 

  • les dégâts des eaux ;
  • les incendies et explosions ;
  • le vol et vandalisme ;
  • les catastrophes naturelles et technologiques…

Attention, les garanties de base de cette assurance peuvent différer d’un contrat à l’autre. Des garanties contre certains types de sinistre, comme les dommages électriques, sont parfois optionnelles. Les garanties spécifiques à la location ne figurent pas non plus dans les éléments de base. Cela peut être le cas par exemple du recours des locataires ou du recours des voisins et des tiers.

En cas de sinistre couvert par l’assurance PNO, cela vous garantit sur  :

  • les dommages aux biens (immeubles et meubles) ;
  • les dommages corporels ;
  • la responsabilité civile du propriétaire, le cas échéant.

Dans le cas d’un bien en copropriété, l’assurance PNO permet de compléter les garanties de l’assurance de copropriété, qui ne couvre en général pas les parties privatives de l’immeuble.

⚠️ L'assurance PNO ne remplace pas l'assurance habitation que le locataire doit souscrire obligatoirement pendant toute la durée de la location. Elle ne remplace pas non plus l'assurance de la copropriété qui couvre les parties communes.

Dans quels cas l'assurance PNO est-elle utile ? 

On peut parfois penser à tort que le locataire étant assuré, cela suffit. Cependant il existe des cas où cela ne suffit pas et l'assurance PNO doit alors prendre le relais. Voici quelques exemples : 

  1. Votre logement est inoccupé ;
  2. Votre locataire n'est pas assuré ou son assurance est arrivée en fin de droits et ne fonctionne plus ;
  3. Le sinistre n'est pas couvert par l'assurance du locataire ;
  4. Le locataire n'est pas mis en cause dans le sinistre.

Voici un exemple concret courant pour illustrer l'importance de cette assurance.

Imaginez le scénario catastrophe ou un immeuble prend feu en plein centre-ville, faisant des victimes et causant de nombreux dégâts. L'expert dépêché sur place identifie que la cause vient d'un radiateur électrique défaillant situé dans votre bien loué à ce moment là dans ce même immeuble. Ce radiateur vous appartient et il était déjà dans les lieux lors de l'entrée du locataire.

Dans ce cas de figure l'assurance habitation du locataire ne couvrira pas le sinistre et c'est votre responsabilité civile qui sera engagée. Nul besoin de vous expliquer les conséquences financières importantes que vous aurez à supporter si vous ne possédez pas d'assurance responsabilité civile pour ce bien (👉l'assurance PNO)...

Combien coûte une assurance PNO ? 

Vous pouvez trouver sur le marché tout type de prix mais cela dépend surtout des garanties proposées par l'assureur.

Pour vous permettre de gérer au mieux vos biens immobiliers, Horiz.io a négocié avec des assureurs une offre unique, à un prix imbattable, probablement la moins chère du marché disponible et réservée à tous ceux qui sont abonnés annuellement à nos services (peu importe la formule d'abonnement). 

Nous vous proposons cette assurance PNO qui vous offre de nombreuses garanties pour un tarif de 63,52€/an dans le cas le plus commun d'un appartement locatif. Ce tarif peut néanmoins être supérieur dans certains cas tout en restant négocié : comme par exemple une maison individuelle, etc.

Afin d’être impartiaux, nous avons décidé de vous proposer un tableau comparatif de quelques offres disponibles sur le marché. 

Ces simulations valent pour un appartement de 25 m2 au 2ème étage situé à Bordeaux, en plein centre dans le quartier Saint-Pierre. Pour réaliser ce tableau nous avons fait une demande de devis pour chacun des prestataires suivants :  
 

 Assurance PNO Horiz.ioLovys La MAE Assurance Bancaire 
Présentation Une assurance à prix négocié imbattable, en complément de la gestion locative en ligne. Assurance 100% digitale que vous pouvez souscrire en quelques minutes.Assurance 100% digitaleAssureur spécialiste écolesAssurance de banque 
Garanties  personnes (responsabilité civile) 

- Dommages Corporels : 4 600 000€

- Dommages matériels et immatériels consécutifs : 1 000 000€

plafond responsabilité civile applicable  : 7 600 000€ plafond responsabilité civile : 100 000 000€
Protection perte de loyer suite à un sinistre En option En option 
Protection juridique ✅ sauf recours contre des professionnels et seuil d’intervention : 140€ En option 
Montant Franchise DommagesPas de franchise 300€ 140€ 120€ 
Mobilier assuré En option pour 15€ de plus par an jusqu’à 5 000€ En option jusqu’à 15 000€ Mobilier assuré pour une valeur de 10 000€ En option jusqu’à 15 000€
Dégât Des Eaux & Incendie✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf
Vandalisme✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf
Bris De Glace✅ Valeur de reconstruction à neufEn option ✅ Valeur de reconstruction à neuf
Catastrophe  naturelle ✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf✅ Valeur de reconstruction à neuf
Tarif annuel63,52€77€ 103€ 122,33€ 

Les cotisations payées au titre de l’assurance PNO font partie des charges déductibles des revenus fonciers. Une déduction est possible selon le régime réel d’imposition pour une location vide et dans le cadre des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) pour une location meublée.

Concrètement si vous êtes au régime réel et que vous êtes imposé à hauteur de 30% en taux marginal d'imposition (tranche la plus haute) alors le véritable coût pour vous ne sera pas de 63,52€/an mais plutôt de 44,46€/an.

Comment souscrire à l'assurance PNO d'Horiz.io ?  

Vous n'avez pas encore d'assurance PNO

C'est assez simple :

Étape 1️⃣ : Cliquez sur le bouton ci-dessous : prenez connaissance de notre offre d'abonnement Avec ou Sans engagement. Pour profiter de la PNO, abonnez-vous avec engagement soit annuellement à notre offre.

Étape 2️⃣ : Une fois abonné, rendez-vous dans les détails de votre abonnement.

Étape 3️⃣ : Cliquez sur le lien PNO : vous serez alors redirigé vers un portail dédié.

Étape 4️⃣ : Renseignez les informations concernant votre bien : vous obtenez un devis chiffré. Si vous le validez vous pourrez souscrire immédiatement. 

Étape 5️⃣ : Une fois cela fait, vous aurez accès à un tableau de bord dédié depuis lequel vous pourrez suivre votre assurance et le cas échéant déclarer un sinistre et suivre l'évolution de son traitement. 

Vous avez déjà une assurance

Lorsque vous arrivez sur le parcours de souscription, nous vous demandons si vous souhaitez résilier une assurance en cours, il faut cliquer sur oui et la résiliation se fait directement en ligne. Votre nouvelle PNO aura automatiquement une date d'effet à J+34. 

Le prix pour un appartement est toujours de 63,52€ (hors option) et il sera de 142,47€ pour une maison de moins de 200 m2. 

Alors, qu'attendez-vous pour changer de PNO et faire des économies ?

assurance PNO

Votre assurance PNO à un tarif imbattable

Abonnez-vous à Horiz.io et profitez d'une assurance PNO les moins chères du marché !

La PNO ne couvre pas un bien s'il se situe en Corse ou dans les DOM-TOM. 

Questions / Réponses sur la PNO

Voici les questions les plus courantes que vous nous avez posées. Nous les enrichissons bien entendu au fur et à mesure. 

  • Quelle est le montant de la franchise ?  Pour notre assurance PNO, il n'y a pas de franchise.
  • Quel est le seuil d'intervention pour un recours en justice ? Il faut que l'intervention soit d'un montant de 140€ minimum.
  • Est-ce que cela couvre le mobilier ? Notre PNO couvre le mobilier jusqu'à 5 000€. Cela est une option supplémentaire qui coûte 15€ annuellement.
  • Est-ce que cela couvre les parties communes ? Non, la PNO couvre uniquement le bien. La PNO est obligatoire pour les biens en copropriété uniquement. Pour les parties communes, la PNO couvre les tantièmes du bailleur et il faut une MRI pour couvrir l’intégralité des parties communes dans le cas où le bailleur est propriétaire de l'immeuble. 
  • Dans quelles mesures l'assurance prend en compte toute autre surface telle une cave, un parking, etc qui va avec un bien ? La distance entre le bien et le garage doit être de 2 kilomètres maximum. Les balcons sont automatiquement couverts à partir du moment où la surface totale ne dépasse pas 200 m2. Les caves sont garanties quand elles ne dépassent pas 200 m2 à elles seules. De plus, nous ne couvrons pas les locaux à vélos car c’est la copropriété qui les couvrent.
  • Est-ce que la PNO couvre les locations courtes durées (Airbnb, location meublé de tourisme...) ? Non. La PNO d'Horiz.io couvre uniquement les baux habitations/mixtes avec une durée minimum de 9 mois.
  • Comment résilier mon assurance PNO actuelle et prendre la vôtre ? Il suffit d'écrire à contact@horiz.io afin que l'on vous envoie le mandat de résiliation de votre assurance actuelle, et on s'occupe de tout ! 👀 Bon à savoir : votre assurance actuelle doit être en cours depuis plus d’un an pour en changer.
  • Est-ce que notre PNO prend en charge la Corse ou encore les Dom-Tom ? Pour le moment la Corse et les Dom-Tom ne sont pas pris en charge par notre PNO.
Bassel Abedi
Bassel Abedi
CEO

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