1. Coemprunter avec ses parents et coacquérir
Acheter en indivision avec ses parents en coemprunteur
Cette option est l’une des plus utilisées par les investisseurs particuliers en France. Il s’agit d’acheter un bien à deux propriétaires, les deux coemprunteurs du crédit immobilier, ce qui induit une division du logement en deux. Chaque propriétaire détient une partie de la maison achetée en fonction de son apport financier injecté dans le projet.
L’indivision avec ses parents est quelque chose de relativement simple et rapide à mettre en place, qui ne demande aucune démarche particulière. Par la suite, vous pouvez établir une convention d’indivision directement chez le notaire pour désigner un gestionnaire unique chargé des décisions courantes. Chaque propriétaire est solidaire de la fiscalité, des charges pour l’entretien du logement, ainsi que pour le remboursement des mensualités de prêt à la banque.
Autrement, vos parents peuvent aussi juste venir en tant que caution pour votre emprunt immobilier. Dans ce cas, vous resterez l’unique emprunteur, mais la garantie financière de vos parents viendra appuyer votre dossier. En cas de problème d’argent, c’est vers eux que la banque se tournera directement.
La solution la plus simple ne veut pas forcément dire la plus propice ou avantageuse pour vous. Vous avez aussi la solution de la Société Civile Immobilière (SCI) en famille pour plus de tranquillité…
Créer une SCI familiale
La création d’une SCI familiale suppose effectivement de créer une société et donc de déposer les statuts, de les rédiger et de s’acquitter de tout un tas de formalités administratives fastidieuses. Certes, cela peut vite décourager. Cependant, si vous vous faites accompagner, vous verrez que vous n’y passerez pas un temps fou et que ce choix pourrait bien être très judicieux. La SCI pour investir dans l’immobilier avec ses parents, c’est un peu la version premium du “pack indivision” que l’on vient de voir. En fait, cette stratégie vous offre à tous plus de sécurité et plus de pouvoir sur les décisions importantes concernant la gestion au quotidien.
Tout se joue dans la rédaction des statuts. D’ailleurs, pour cette étape, nous vous conseillons de faire appel à un notaire pour bénéficier de conseils et d’un cadre un peu plus technique pour anticiper les événements à venir ou les éventualités. Chaque membre de la SCI détient cette fois des parts sociales soit à la hauteur de leur investissement dans le capital social, soit selon une répartition faite de plein gré et acceptée par tous les membres. C’est la société qui reste donc propriétaire du bien immobilier en tant que personne morale.
Acheter en SCI avec ses parents, c’est simplifier sa gestion, se protéger en cas de conflits familiaux (bien plus que dans le cadre de l’indivision) et disposer d’une plus grande crédibilité auprès des banques pour décrocher un ou plusieurs prêts immobiliers. La succession est également simplifiée.
2. Faire un crédit avec ses parents, mais rester le seul acheteur
Saviez-vous qu’il est possible d’être coemprunteur avec ses parents tout en étant le seul propriétaire sur l’acte notarié ? En réalité, la loi n’a rien contre ce genre de pratique, même si certains notaires sont réticents lorsque de telles demandes émanent. Ils ont pourtant l’obligation légale d’accéder à votre demande. Il arrive parfois que les particuliers aient recours à ce genre de solution pour acheter un bien, et notamment dans des configurations familiales.
Si vous désirez acheter avec vos parents parce que votre niveau d’endettement ne vous permet pas à vous seul d’obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire, alors peut-être que vos parents pourraient envisager cet accord entre vous. Il s’agit soit d’un don et dans ce cas vos parents s’engagent financièrement à rembourser leur part du prêt pendant que vous remboursez la vôtre, soit d’un prêt pour avoir le crédit et finalement c’est à vous de payer la totalité. Quoi qu’il en soit, vos parents sont dans l’obligation de payer à votre place si jamais vous ne pouvez pas assumer la totalité de la mensualité exceptionnellement, donc vous êtes tout de même protégé.
Chez le notaire, étant donné que vos parents font ce geste pour vous aider à accéder à la propriété, vous pouvez inscrire uniquement votre nom sur l’acte de vente immobilière, devenant ainsi l’unique propriétaire du logement. C’est une excellente solution pour aider ses enfants à prendre leur envol, pour leur donner un petit coup de pouce financier lorsque la situation le permet. Toutefois, les relations parents-enfant doivent être saines et ne pas donner lieu à des cacophonies récurrentes pouvant affecter le remboursement du crédit !
3. Acheter en démembrement avec ses parents
Le démembrement de propriété est souvent oublié, alors qu’il peut être extrêmement avantageux si l’on souhaite acheter sa résidence principale, mais qu’on “est juste” financièrement. D’ailleurs, dans le cas précis d’un achat avec ses parents, c’est peut-être l’idéal. Vos parents sont les usufruitiers et vous devenez le nu-propriétaire. C’est-à-dire qu’ils détiennent la jouissance du bien, et vous, les murs. Mais, si votre projet est d’en faire votre résidence principale, vous vous dites sûrement que ça n’a pas de sens. Eh bien si, tout l’intérêt ici est que vos parents vous laissent gracieusement occuper les lieux du bien immobilier, pendant que vous payez les charges attenantes, et c’est tout.
D’ailleurs, dans le cas précis du démembrement, certains parents achètent eux-mêmes la totalité d’un bien à destination de leur enfant. Ensuite, ils lui transfèrent la nue-propriété par donation.
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Ce qu’il faut retenir
Pour acheter un bien immobilier avec ses parents, plusieurs options s’offrent à vous ! Évidemment, vous pouvez aussi vous accorder entre vous s’ils disposent de beaucoup de liquidités et qu’ils souhaitent vous aider en dehors du système bancaire. C’est d’ailleurs une pratique assez courante lorsque les fonds sont disponibles. Les donations entre membres d’une même famille sont aussi à envisager dans le même cas de figure. Enfin, à l’ère de la finance participative, vous pouvez toujours tenter de récupérer un peu d’argent via une cagnotte de crowdfunding en dons par exemple !
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Acheter un bien immobilier avec ses parents : FAQ
Puis-je acheter un bien avec mes parents ?
Oui. Vous avez la possibilité d’acheter avec vos parents, mais aussi avec un ami ou avec un frère, une sœur, une collègue, peu importe. Bien que la plupart choisissent l’indivision pour acheter un bien à plusieurs, la meilleure solution pour éviter tout conflit, est d’opter pour une SCI (Société Civile Immobilière) qu’elle soit classique ou familiale. Vous avez aussi la solution du démembrement de propriété, notamment si vos parents souhaitent vous aider dans votre achat, sans pour autant avoir l’utilité du logement.
Quel est l’âge limite pour acheter un bien ?
Dans la loi, il n’existe aucun âge maximum pour acquérir un logement en France. La difficulté viendra principalement des primes d’assurances emprunteur et des exigences de garanties d’autant plus solides par les banques.
Qu’est-ce qu’un prêt familial ?
Lorsque l’on parvient à obtenir une somme d’argent d’un membre de notre famille au lieu de passer par un établissement de crédit, on parle d’un prêt familial. L’arrangement se fait directement en famille, avec ou sans intérêts, mais c’est généralement un moyen d’échapper à des taux d’emprunts trop élevés.
