Assurance emprunteur : définition
Même si l’assurance emprunteur est répandue dans le secteur de la pierre, il convient tout de même d’en rappeler le sens avant d’entrer en profondeur dans le sujet. Il s’agit en effet d’une couverture des risques liés à l’acte d’achat d’un bien immobilier. Pour souscrire une assurance prêt immobilier, vous n’avez qu’à vous tourner vers un courtier spécialisé, qu’il soit au coin de votre rue ou en ligne. Cependant, faites attention, car tous les assureurs ne se valent pas, et tous les taux ne s’équivalent pas.
Pour être sûre de choisir la meilleure assurance de crédit immobilier et d’obtenir le meilleur taux, vous devez vous renseigner sur les garanties proposées, afin de vous protéger contre les risques nécessaires quant à votre profession ou à vos activités personnelles. Parmi les garanties auxquelles vous pouvez adhérer en contractant une assurance emprunteur immobilier, vous avez :
- l’incapacité temporaire totale de travailler (ITT) ;
- l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- le décès ;
- la perte d’emploi.
Votre état de santé, votre âge, ainsi que vos loisirs (s’ils peuvent mettre en danger votre vie), sont des critères qui peuvent très fortement faire varier les taux des couvertures immobilières.
Pourquoi changer d’assurance de crédit pour son investissement locatif ?
Vous pouvez vouloir souscrire à une autre assurance de prêt immobilier, simplement parce que vous avez été pressé par le temps lors de l’achat de votre appartement, par exemple. En effet, il est courant de manquer de temps et de se précipiter à contracter l’assurance emprunteur adjointe à l’offre de crédit de son établissement bancaire lorsque l’on achète un bien. Dans ces cas-là, l’assurance groupe que l’on accepte n’est pas forcément adaptée à sa situation personnelle et le taux peut se trouver bien plus élevé que si vous aviez opté pour une délégation d’assurance. En allant « voir ailleurs » et en préférant un contrat individuel, vous pouvez alors réaliser des économies qui, sur la durée de votre crédit, ne sont absolument pas négligeables !
Quelle que soit votre raison précise de changer d’assurance emprunteur, vous êtes libre de votre décision. Celle-ci peut être motivée par :
- un gain de pouvoir d’achat ;
- une meilleure rentabilité locative annuelle ;
- ne pas être « bloqué » sur toute la durée du prêt ;
- pouvoir trouver une offre d’assureur après la signature de votre investissement immobilier.
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Zoom sur la loi Hamon pour accéder à un meilleur taux d’assurance crédit
Alors qu’il n’y a encore pas si longtemps que cela, vous ne pouviez que changer d’assurance prêt immobilier après 1 an, la loi Hamon a connu quelques assouplissements en 2022. Depuis le 1er juin de cette année, chaque contribuable souhaitant couvrir son crédit immobilier chez un assureur, dispose d’un droit de changement de contrat, et ce, à tout moment. Plus question désormais d’attendre la date du premier anniversaire de votre assurance en cours pour commencer à chercher si l’herbe n’est pas plus verte en face. Et oui, avec la loi Sapin 2 (ou loi Bourquin) de 2018, c’était uniquement dans ces conditions que les investisseurs avaient le droit de résilier leur couverture immobilière.
La section relative à l’immobilier de la loi consommateur évolue ainsi dans le sens des investisseurs, vous permettant de faire jouer la concurrence et poussant ainsi les assureurs à plus de compétitivité en termes de taux et de garanties proposées. D’ailleurs, nombreux sont les courtiers spécialisés dans certaines professions à risque, ou encore dans les catégories d’acheteurs (seniors, primo-accédants, etc.). Enfin, sachez que si vous disposez déjà d’un contrat d’assurance de crédit avant le 1er juin 2022, alors vous pouvez tout de même changer d’assurance emprunteur à compter du 1er septembre de la même année.
Comment changer d’assurance prêt immobilier ?
Pour appliquer les nouveaux changements de la loi Hamon sur l’assurance emprunteur, vous devez effectuer les démarches dans un certain ordre et passer par des étapes obligatoires. Tout d’abord, au lieu de sauter les yeux fermés dans le vide, vous devez accorder de l’importance à dénicher les mêmes garanties (au minimum) que votre contrat actuel, ou leur équivalence. En effet, si vous présentez à votre banque une nouvelle couverture moins protectrice que l’ancienne, celle-ci peut vous refuser le changement, ce qui entraînera automatiquement la résiliation immédiate de votre nouvelle assurance et le remboursement des mensualités déjà versées si tel est le cas.
Quand vous pensez avoir trouvé la meilleure offre, il faut en informer votre établissement prêteur en lui envoyant votre demande de substitution, accompagnée de votre nouveau contrat souscrit. Cela doit être fait par lettre recommandée. Une fois que vous avez posté votre dossier à votre banque, elle dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour vous avertir d’un quelconque refus. Si vous n’avez aucune réponse dans ce temps imparti, alors vous pouvez considérer que votre demande a été acceptée. Généralement, vous en serez informé également.
Bon à savoir : si à la base, vous aviez déjà opté pour une délégation d’assurance (souscrire une couverture ailleurs que chez sa banque prêteuse), alors vous devez en informer l’organisme par voie postale et sous recommandé également.
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Les frais de changement d’assurance emprunteur
Pour mettre en place votre nouvelle assurance de crédit immobilier, vous vous demandez peut-être quels sont les frais à prévoir. Heureusement pour vous, le dispositif Hamon vous octroie ce droit de changer d’assureur sans frais ni pénalités.
Dans les faits, les seuls coûts supplémentaires liés à votre changement d’organisme sont ceux de la mise en place de votre nouveau contrat d’assurance. Qu’il s’agisse de frais d’avenant, de frais de dossier ou de frais d’adhésion à l’association des assurés, chacune de ces charges adjacentes est systématiquement indiquée sur votre devis. D’ailleurs, nous vous conseillons de toujours lire par deux fois vos devis d’assurance emprunteur avant de les signer et de vous renseigner sur les termes spécifiques pour chaque clause du contrat. En effet, il faut veiller au montant des franchises et aux délais de carence, qui correspondent à la date de déclenchement de la couverture (qui bien souvent s’avère ultérieure à la date de la signature).
Comparer les offres d’assurances emprunteur en ligne
Votre solution la plus ergonomique et la moins chronophage pour trouver de meilleures garanties pour le même prix ou un meilleur tarif pour les mêmes protections se trouve dans les comparateurs en ligne ! Grâce à la toile, vous pouvez désormais comparer des milliers d’assureurs et effectuer des simulations de chez vous, sans avoir besoin de parcourir des villes et de passer du temps au sein des courtiers de votre région.
Le changement d’assurance emprunteur n’a jamais été aussi accessible pour tous les particuliers investisseurs immobiliers. Vous verrez d’ailleurs, si vous réussissez à être fin négociateur, que les compagnies d’assurance sont prêtes à vous faire des propositions très intéressantes si vous osez les mettre au pied du mur en leur montrant des devis d’autres structures. Trouver des clients fidèles est le but de chaque assureur. Alors, si vous leur dites qu’une compagnie concurrente vous propose tel contrat et que vous êtes prêt à refuser leur offre alléchante s’ils s’alignent, vous pouvez être agréablement surpris et décrocher carrément un bien meilleur taux !
Quoi qu’il en soit, si vous devez changer d’assurance emprunteur, ce choix doit être motivé par de réelles intentions d’optimiser vos investissements dans la pierre. C’est pourquoi utiliser des outils en ligne est la solution optimale pour prendre une décision en toute connaissance de cause avant de passer à l’acte d’achat. C’est exactement comme quand vous vous lancez dans un projet immobilier. Vous avez tout intérêt à vous projeter en utilisant des outils vous permettant d’entrevoir vos revenus sur le long terme, en fonction du bien que vous avez à l’œil. D’ailleurs, pour déterminer la rentabilité locative nette de votre placement dans la pierre, essayez dès maintenant notre calculateur de rendement immobilier en ligne.
Comment calculer votre rendement locatif ?
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Changer assurance emprunteur : FAQ
Est-il obligatoire d’avoir une assurance emprunteur ?
Non, légalement, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour contracter un prêt immobilier. Cependant, aucune banque ne prête sans garantie.
Pourquoi faire le choix de l’assurance crédit ?
Même si vous détenez un parc immobilier, nous vous conseillons toujours d’opter pour une couverture de prêt, afin de protéger ce patrimoine et de mettre votre foyer à l’abri des aléas de la vie. En effet, en cas de pépin, si vous utilisez vos logements comme garanties auprès de votre banque, vous risquez de tout perdre…
Puis-je refuser le contrat groupe proposé par ma banque ?
Oui, aucun établissement bancaire n’a le droit de vous forcer la main pour prendre son assurance de groupe.
Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?
La meilleure assurance de crédit immobilier n’existe pas. En réalité, celle qui est la plus adaptée à votre profil d’investisseur ne le sera pas forcément pour votre parent ou votre voisin. L’opacité des garanties doit être équivalente aux risques auxquels vous êtes confrontés chaque jour dans votre vie professionnelle, ainsi qu’à plusieurs facteurs personnels.
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