Définition de l’indépendance financière
On peut considérer avoir atteint l’indépendance financière lorsque l’on peut vivre des rentes de nos investissements. Vous devrez réduire vos dépenses (vos besoins d’argent, vos passifs) sans faire de compromis sur votre qualité de vie. Vous aurez beau limiter vos dépenses le plus possible, il vous faudra toujours vous loger, vous nourrir et vous habiller. La situation devient d’autant plus complexe que vous avancez en âge, surtout si vous avez une famille à charge. Pour atteindre la liberté financière, il faudra épargner votre argent et le faire fructifier. En parallèle de cette réduction des dépenses, vous aurez pris soin de faire des investissements rentables tout au long de votre vie.
Lorsque vos gains, nets d’impôts, compensent votre besoin d’argent, alors vous serez indépendant financièrement. Le principe est donc simple : investir pour augmenter votre patrimoine. L’objectif est de générer un maximum d’argent et de le réinvestir pour faire croître votre patrimoine. C’est le cœur de la stratégie pour devenir indépendant financièrement.
L’indépendance financière n’est pas un domaine binaire : il se peut qu’aujourd’hui les revenus de vos placements couvrent vos besoins d’argent, mais que demain votre situation change (naissance d’un enfant, accident de la vie…). Dans ce cas, réussirez-vous toujours à vivre de vos rentes ? Il faut anticiper et mettre en place une stratégie d’indépendance financière à long terme pour vous enrichir au fur et à mesure du temps. Pour vivre sans travailler, il va falloir gagner plus chaque mois dans le but de devenir rentier.
Le calcul d’indépendance financière
Plusieurs méthodes existent pour faire le calcul de votre indépendance financière. La plus communément admise est celle qu’on appelle la règle des 4 %. Cette règle consiste à multiplier par 25 votre besoin d’argent annuel pour connaître le montant total d’investissement à acquérir pour pouvoir vivre de vos rentes sans ne plus avoir à vous inquiéter du lendemain.
Concrètement, si vous avez besoin de 25 000 euros net par an, vous aurez besoin d’investir 25 x 25 000 = 625 000 euros avec un rendement d’au moins 7 %. Le principe consiste à placer un patrimoine avec un mix d’actions et d’obligations avec un taux annuel de 7 % par an, et d’en prélever 4 % chaque année pour pouvoir compenser vos besoins d’argent.
L’objectif de cette méthode était de déterminer le ratio d’indépendance financière à atteindre pour pouvoir arrêter de travailler.
Cette règle des 4 % est depuis remise en cause aux États-Unis. Par ailleurs, cette approche est difficilement envisageable en France à cause de l’instabilité fiscale. En effet, à chaque président, sa réforme fiscale, des règles changeantes qui créent des difficultés pour parvenir à se projeter au fil des années.
Pour réaliser le calcul de votre indépendance financière, mieux vaut avoir une approche réaliste basée sur vos besoins réels d’argent. Il est préférable de se fixer des objectifs, même imparfaits, que de ne pas en avoir. Si maintenir une bonne hygiène financière est primordial pour réussir à vous enrichir sur le long terme, cela reste insuffisant pour se permettre de ne plus occuper un emploi salarié. En d’autres termes, il faudra apprendre à faire travailler votre argent à votre place et à ce titre, investir dans de l’immobilier locatif avec un emprunt bancaire constitue une des stratégies à long terme les plus efficaces.
Besoin d’augmenter votre expertise
Atteindre l’indépendance financière avec un patrimoine immobilier est une approche incontournable pour les investisseurs d’aujourd’hui. Ils doivent, pour devenir indépendants financièrement, acheter des biens en dessous du prix normal du marché. Il faut aussi savoir les négocier et obtenir les financements dans les meilleures conditions. En effet, l’investissement immobilier avec effet de levier (emprunt bancaire) permet d’acquérir des biens avec l’argent de la banque. Il faut aussi savoir les rénover, les mettre en location, calculer la rentabilité pour choisir le régime fiscal qui sera le mieux adapté à votre profil et votre situation.
Bon à savoir : grâce au simulateur d'Horiz.io, calculez la rentabilité locative nette de vos biens et simulez les différents régimes fiscaux afin de choisir le meilleur !
En somme, il faut monter en expertise, car pour s’enrichir grâce à l’investissement immobilier locatif, il faut s’adapter aux contraintes d’aujourd’hui. Votre capacité d’épargne augmentera d’autant plus que vous serez en flux de trésorerie positif (cash flow positif).
Pour trouver ces biens avec une forte décote, il convient de se former de façon autodidacte ou auprès de spécialistes qui vous feront bénéficier de leur expérience en la matière. La gestion de patrimoine au travers d’une bonne stratégie doit être au cœur de vos priorités pour être rentable. Vous trouverez par exemple sur le site Frugalisme et liberté financière un ensemble de ressources (des articles, des simulateurs, des formations pour reprendre le contrôle de vos finances et réussir vos investissements à long terme). Vous apprendrez toutes les ficelles de l’investissement immobilier locatif sous le prisme de l'objectif d'atteindre l’indépendance financière.
